Kreditrechner

So funktionieren Kreditraten

Die meisten Ratenkredite, Autokredite und Baufinanzierungen sind Annuitätendarlehen: Du zahlst jeden Monat denselben Betrag, jede Rate deckt zuerst die Zinsen des Monats, der Rest tilgt die Schuld. Anfangs ist ein Großteil der Rate Zins; je kleiner die Restschuld, desto mehr fließt in die Tilgung. Tabelle und Grafik zeigen diese Verschiebung Jahr für Jahr.

Rechenbeispiel

Du leihst dir 25.000 € zu 6 % pro Jahr für 5 Jahre. Der Monatszins ist 0,5 %, es gibt 60 Raten, also beträgt die Rate 483,32 €. Insgesamt zahlst du 28.999,23 €, davon 3.999,23 € Zinsen.

Mit 100 € Sondertilgung im Monat ist der Kredit nach 49 statt 60 Monaten abbezahlt und du sparst 792,93 € Zinsen.

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Zwei Kredite mit gleichem Zins, aber unterschiedlicher Laufzeit kosten insgesamt sehr verschieden: Dieselben 25.000 € auf 7 Jahre gestreckt senken die Rate, erhöhen aber die Zinsen. Vergleiche den Gesamtbetrag, nicht nur die Rate, und achte auf den effektiven Jahreszins, der Gebühren enthält.

Die Monatsrate folgt der Annuitätenformel: Rate = Betrag × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), mit r als Jahreszins geteilt durch 12 und n als Anzahl der Monate. Dann baut die Seite den Plan Monat für Monat auf: Zins ist Restschuld mal r, auf den Cent gerundet wie bei einer Bank; der Rest der Rate tilgt, jede Sondertilgung senkt direkt die Restschuld. Die letzte Rate gleicht Rundungen aus, damit die Restschuld bei null endet. Die Tabelle fasst Monate zu Jahren zusammen. Gebühren und Versicherungen sind nicht enthalten.