Tilgungsplan

So liest du einen Tilgungsplan

Jede Zeile ist eine Monatsrate. Die Spalte Zinsen ist die Restschuld zu Monatsbeginn mal Monatszins; Tilgung ist der Rest der Rate; Restschuld ist, was du noch schuldest. Weil die Restschuld nur sinkt, schrumpft der Zinsanteil und der Tilgungsanteil wächst jeden Monat, während die Rate gleich bleibt.

Rechenbeispiel

Ein Darlehen über 200.000 € zu 6,5 % auf 30 Jahre hat eine Rate von 1.264,14 €. Im ersten Monat betragen die Zinsen 200.000 × 0,065 ÷ 12 = 1.083,33 €, also senken nur 180,81 € die Restschuld, auf 199.819,19 €. Es dauert etwa 18 Jahre, bis mehr als die Hälfte jeder Rate in die Tilgung fließt.

In Deutschland werden Baufinanzierungen oft mit einer anfänglichen Tilgung (etwa 2 %) und einer Zinsbindung von 10 oder 15 Jahren vereinbart; die Restschuld am Ende der Zinsbindung liest du direkt in der Tabelle ab.

Wofür der Plan nützt

• Restschuld nach einer bestimmten Zahl von Jahren ablesen, für Anschlussfinanzierung oder Verkauf.
• Wirkung von Sondertilgungen sehen: 200 € mehr pro Monat beenden das Beispieldarlehen Jahre früher.
• Den Kontoauszug der Bank Zeile für Zeile prüfen.

Die Seite berechnet die gleichbleibende Monatsrate mit der Annuitätenformel und geht dann jeden Monat durch: Zins ist Restschuld mal Monatszins, auf den Cent gerundet; Tilgung ist die Rate (plus Sondertilgung) minus diesem Zins; die Restschuld sinkt um die Tilgung. Die letzte Rate deckt die verbleibende Restschuld, sodass der Plan genau bei null endet. Summen von Zinsen und Zahlungen werden aus den Zeilen addiert. Alles läuft im Browser.